Banca justa para todos

Solo el año pasado, los estadounidenses pagaron $113 mil millones en intereses en tarjetas de crédito. Eso es un 50 por ciento más que hace solo cinco años. Con un total de más de $1 billón en deuda pendiente de tarjeta de crédito rotativa y un saldo promedio de más de $6,000, millones de estadounidenses sienten la presión de tasas de interés más altas y tarifas excesivas.

Mientras tanto, los bancos que necesitaban rescates de los contribuyentes después de hundir la economía global durante la crisis financiera están cosechando las ganancias. Los bancos obtuvieron un récord de $236.7 mil millones en ganancias el año pasado, impulsados ​​por casi $ 30 mil millones en donaciones de los recortes de impuestos de Trump.

La tasa de porcentaje anual promedio de una tarjeta de crédito es de 21.36 por ciento. Los grandes almacenes y las empresas minoristas cobran a los consumidores más del 27 por ciento de sus ofertas de tarjetas de crédito con la marca de la tienda. Para algunas tiendas, las tarifas de las tarjetas de crédito representan más de un tercio de sus ingresos totales. Y para aquellos que no tienen acceso a las líneas de crédito tradicionales, los prestamistas sin escrúpulos esperan aprovechar.

Limitar las Tasas de Interés al 15 por ciento

En Texas, la tasa de interés anual promedio de un préstamo de día de pago es del 661 por ciento. Pero en Vermont, la industria de préstamos de día de pago no existe. Esto se debe a que las tasas de interés en préstamos pequeños en dólares tienen un tope de 18 por ciento.

Las leyes estatales que prohíben la usura y las tasas de interés excesivas son tan antiguas como la fundación del país. En muchos estados, todavía hay límites razonables en las tasas de interés. Pero un caso de la Corte Suprema de 1978, Marquette National Bank of Minneapolis v. Primero de Omaha Service Corp, dictaminó que los bancos nacionales constituidos en otros estados no tenían que cumplir con estas leyes. Los bancos pueden alquilar en Delaware o Dakota del Sur, donde no existen límites de tasas, y cobrar lo que quieran en tarjetas de crédito al resto del país.

El Congreso limitó las tasas de interés que las cooperativas de crédito pueden cobrar al 15 por ciento en 1980. Cuando estamos en la Casa Blanca, las tasas de interés de los préstamos al consumo y las tarjetas de crédito tendrán un límite del 15 por ciento en todas las instituciones financieras. Y los estados estarán facultados para limitar las tasas incluso inferiores al 15 por ciento. Enviaremos un mensaje claro a los usurpadores de préstamos modernos de que no les permitiremos ganar miles de millones por mantener a los estadounidenses que trabajan en un estado de deuda perpetua. Debemos detener las prácticas de explotación de préstamos que suprimen las comunidades económicamente angustiadas. Debemos asegurarnos de que cada estadounidense tenga la oportunidad de crecer financieramente.

Grandes instituciones financieras dejan millones atrás

63 millones de adultos en este país no cuentan con servicios bancarios o cuentan con servicios bancarios limitados, lo que significa que no tienen acceso a servicios financieros básicos como cuentas corrientes y de ahorro.

Casi la mitad de los hogares afroamericanos no tenían acceso a servicios bancarios o no tenían acceso a servicios bancarios en 2017, junto con más del 40% de los hogares latinos. Además de esto, las personas de color a menudo enfrentan discriminación en los préstamos -- desde hipotecas hasta tarjetas de crédito y préstamos para automóviles.

En 2012, Wells Fargo llegó a un acuerdo con el Departamento de Justicia por más de $175 millones por discriminación en préstamos hipotecarios contra personas de color. Ese mismo año, el CEO se llevó a casa $19.3 millones en compensación. En 2017, JPMorgan Chase pagó más de $ 55 millones en multas por prácticas discriminatorias de préstamos, mientras que el CEO del banco ganó $29.5 millones.

Sin acceso a servicios bancarios básicos u opciones de crédito tradicionales, casi 12 millones de personas recurren a préstamos de día de pago para llegar a fin de mes. Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo, de alto interés, altos honorarios y en dólares pequeños. El plazo típico del préstamo de día de pago es de dos semanas, y las tasas de porcentaje anual en ellos promedian casi el 400 por ciento y pueden llegar a miles.

La mayoría de los prestatarios recurren a préstamos de día de pago para cerrar una brecha en los ingresos. Usan los préstamos para pagar facturas o gastos de emergencia. Pero los prestamistas del día de pago no ganan dinero con los prestatarios que pagan sus préstamos a tiempo. El día de pago y los prestamistas de títulos de automóviles cobran sus casi $8 mil millones en tarifas anuales atrapando a los consumidores en un círculo vicioso de deuda.

Los afroamericanos tienen el doble de probabilidades de obtener un préstamo de día de pago que otros grupos raciales y étnicos. En 2017, los latinos tenían cuatro veces más probabilidades de usar un cambiador de cheques para acceder a fondos que los blancos. Según la FDIC, "el 36.0 por ciento de los hogares negros y el 31.5 por ciento de los hogares hispanos no tenían crédito convencional, en comparación con el 14.4 por ciento de los hogares blancos".

El Buró de Protección al Consumidor Financiero bajo el presidente Obama descubrió que el 75 por ciento de los ingresos de la industria provenían de prestatarios que obtenían diez préstamos por año. Más del 60 por ciento de los préstamos de día de pago dan como resultado que los prestatarios paguen más que intereses y comisiones que el monto inicial que pidieron prestado. Y el 80 por ciento de los préstamos de día de pago terminan con el prestatario incapaz de pagar o necesitando obtener otro préstamo para pagar el primero, iniciando una espiral de deuda. Es por eso que el CFPB emitió reglas en 2017 para proteger a los consumidores de las prácticas de explotación.

Pero el CFPB del presidente Trump revocó estas reglas. Y el presidente Trump es terriblemente cercano con la industria de préstamos de día de pago. Los prestamistas del día de pago contribuyeron con más de $1 millón a su comité inaugural, que ahora está bajo investigación criminal. Su antiguo administrador interino de CFPB retiró las demandas contra un prestamista del día de pago que había donado a su campaña del Congreso. Y el mayor grupo de cabildeo de préstamos de día de pago trasladó su reunión anual a un club de golf Trump.

Cuando estemos en la Casa Blanca, no vamos a invitar a prestamistas de día de pago a un club de campo, vamos a terminar sus préstamos abusivos.

Permitir que todas las oficinas de correos ofrezcan servicios bancarios básicos y asequibles y terminar con la discriminación de préstamos

Debemos garantizar que todos los estadounidenses tengan acceso a servicios financieros básicos y poner fin a las prácticas de explotación de estos usureros modernos. Utilizaremos las 31,000 oficinas de correos en todo el país para proporcionar servicios bancarios básicos. Esto no es radical, ni siquiera inusual. Más de 1.500 millones de personas en todo el mundo tienen acceso a algún tipo de banca en sus oficinas de correos locales. De hecho, solíamos hacerlo aquí. De 1911 a 1967, puede realizar operaciones bancarias en su oficina de correos local en los Estados Unidos. A mediados del siglo XX, nuestros bancos postales atendieron a 4 millones de clientes.

La Junta Postal de Gobernadores y el Director General de Correos deben trabajar con los sindicatos postales para proporcionar servicios bancarios. Juntos, podemos crear un sistema bancario justo para todos. Las oficinas de correos ofrecerían cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas de débito, depósitos directos, servicios de banca en línea y préstamos a bajo interés y en dólares pequeños. Acabaría con las disparidades raciales en el acceso a la banca y el acceso al crédito, al tiempo que evitaría que las instituciones financieras obtengan tarifas masivas de los pobres y desatendidos. USPS debe actuar ahora para usar la autoridad existente para implementar bancos postales piloto.

La oficina de correos garantiza entregar su correo en nieve y lluvia, en calor y en la oscuridad de la noche. Le entrega su correo ya sea que viva en un rascacielos de la ciudad o en un largo camino rural. Puede hacer lo mismo para la banca.